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       金融科技（Fintech），是金融(Financial)與科技(Technology)的結合，其廣義涵義是指應用創新科技以改進傳統金融業務的新型金融行業，狹義特指通過互聯網類新興技術為傳統的金融行業提供創新的應用、流程、產品或商業模式，從而帶來金融市場、金融機構或金融服務的改變。

　　作為國內首家開業的民營銀行，微眾銀行在近三年的經營實踐中始終按照“科技、普惠、連接”的理念，堅持以科技創新促進金融變革、以連接市場推動行業發展，在金融科技的前沿領域做出了積極探索并初步建立起核心競爭力，為踐行普惠金融奠定了堅實基礎。

　　探索金融科技前沿領域

　　開業以來，微眾始終堅持創新驅動業務發展不松懈，在金融科技前沿領域探索創新，將最新研究成果應用于金融服務實踐，力求成為國內以金融科技踐行普惠金融的先行者。

　　“微眾銀行自成立之初，即決心走一條完全自主可控的科技系統建設之路，這既是落實國家信息安全戰略的需要，也是切實降低服務成本、應對海量用戶需求，確保系統的安全性和可用性的需要。”微眾銀行行長李南青說，微眾銀行利用一整套開源技術，按互聯網主流的分布式架構搭建技術平臺，成功搭建了可支撐億量級客戶和高并發交易的核心系統，并擁有全部知識產權。該系統極大降低了賬戶運維成本，使服務和讓利于普羅大眾成為可能。

　　作為一家創新型互聯網銀行，微眾銀行沒有營業網點和柜面人員，為解決客戶身份認證、客戶服務等問題，在依法合規的前提下，微眾銀行將人工智能、生物識別技術應用到遠程客戶身份認證、智能客戶服務等領域，構建了獨具特色的創新產品服務。目前微眾銀行的光線活體檢測技術已躋身國內領先地位，智能機器人可替代8位人工客服，完成98%的客服服務，不僅有效支撐了海量客戶需求，而且極大地節約了人工成本。

　　在大數據分析和應用方面，微眾銀行依托先進的大數據技術，構建了大數據基礎平臺，并逐步建立了業務分析、數據管理、平臺管理等各級用戶的完整工具系統。微眾銀行首款拳頭產品“微粒貸”，即是基于大數據的典型應用。該產品依托傳統的信貸經驗和數據，結合互聯網的大數據收集和應用，以機器學習算法和統計方法建立了一套信用風險評價體系。截至目前，微眾銀行不良貸款率一直低于1%，低于國內銀行業平均水平。

　　在區塊鏈技術和應用方面微眾銀行也取得了突出成果。今年7月31日，微眾銀行將聯合國內同業潛心開發的區塊鏈底層平臺BCOS完全開源，為其他致力于開發區塊鏈應用的機構提供了一個通用的底層技術。此外，微眾銀行推出的區塊鏈BaaS云服務，使客戶能夠共享區塊鏈的底層設施、技術、軟件和代碼等，減少重復投入，并有效改善開發和管理的體驗。

　　堅持連接者定位 以科技賦能金融

　　如今，微眾銀行基于在金融科技方面的領先技術，在普惠金融實踐中逐漸探索出特色化、差異化的商業模式。2016年微眾銀行建立“微動力”開放平臺，該平臺可協助中小銀行更快、更低成本地實現“互聯網+”戰略，具備通過遠程和科技手段落實普惠金融的能力。通過該平臺，合作銀行可將“微動力”集成到自身手機銀行中，從而快速獲得人臉識別、人工智能、互聯網數據分析等科技能力，并為客戶提供更廣泛的產品選擇和更好的購買體驗。截至目前，“微動力”簽約銀行已達十余家，開通客戶數和存量AUM持續增長。

　　微眾銀行開業兩年多來，讓更多的老百姓分享到金融科技創新帶來的便捷。截至9月末，微眾銀行資產規模近700億元，累計發放貸款超過6000億元，管理貸款余額超過1200億元，管理資產余額超過300億元；微眾銀行有效客戶近3800萬人，覆蓋了全國31個省、市、自治區的567座城市，其中，71%的客戶學歷為大專及以下，75%的客戶為非白領從業人員，近400萬客戶在主流金融機構無任何融資服務；微眾銀行筆均貸款僅8100元、戶均余額約1.2萬元，近93%的客戶貸款余額低于5萬元；微眾銀行還推出了手語服務，通過遠程視頻方式為3000多位聽障客戶提供貸款服務。

　　堅持科技創新 為金融改革探路

　　李南青表示，下一步，微眾銀行將按照既定的金融科技發展戰略，堅持以科技創新促進金融變革、以連接市場推動行業發展，持續在人工智能（AI）、區塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud）和大數據（Data）等四大金融科技前沿領域進行探索并建立核心競爭力，從而為微眾銀行更好踐行普惠金融提供強大動力。

　　人工智能方面，微眾銀行將持續跟蹤人工智能技術發展的最新步伐，并將研究成果應用于金融業務實踐，以此推動行業變革。一方面將持續提升活體檢測防御攻擊能力，進一步提升云刷臉系統的高可用和系統穩定性；同時積極參與國家相關部門牽頭的關于人臉識別領域的國家和行業標準的研究和制定工作。另一方面將致力于進一步提升客服機器人的辨識力，逐步完成云客服H5版、云客服后臺接入平臺服務和智能助手的開發上線。

　　區塊鏈方面，將著力推動區塊鏈技術研發和應用落地。微眾銀行將繼續針對區塊鏈底層平臺的部分功能模塊深入攻關，并適時開放區塊鏈底層平臺源代碼，搭建并運營開源社區，推廣區塊鏈技術與服務，促進區塊鏈業務落地。同時，將進一步優化區塊鏈云服務和聯合貸款備付金管理及對賬平臺，確保其穩定運行，并嘗試將區塊鏈技術應用于跨境支付等領域。

　　微眾銀行所有的分布式系統架構和核心業務系統都是使用云計算技術構建，未來還將持續完善在安全可控的云計算技術方面的沉淀積累，穩步推進云計算技術應用布局。

　　李南青表示，作為國家批準成立的第一家民營銀行，微眾銀行肩負著為國家金融改革探路的歷史使命。未來將繼續在各級政府和監管部門的正確指導和大力支持下，按照普惠金融的戰略定位，充分發揮微眾銀行在金融科技前沿領域的試驗示范作用，全力推進差異化、特色化經營，為推動國內銀行業戰略轉型做出應有的貢獻。

關鍵詞： 普惠 金融 科技